Банково право

Да, напълно възможно е да оспорите условия по договор за заем или кредит, ако те нарушават закона или съдържат неравноправни клаузи. В България защитата на потребителите при кредитиране е строго регламентирана от Закона за потребителския кредит (ЗПК) и Закона за защита на потребителите.

Много потребители вярват, че щом са подписали договор за заем, са длъжни да приемат всички условия в него. Това не е вярно. Законът осигурява защита на потребителите при кредитиране от скрити такси и условия и неправомерни лихви, а също и скрито увеличение на годишния процент на разходите по кредита (ГПР), чрез използване на неразрешени механизми, дори ако първоначално сте се съгласили с тях.

Какво можете да оспорите?

• Неравноправни клаузи:

Такива са уговорките, които създават значително неравновесие във вреда на потребителя, като например едностранно увеличаване на лихвата без ясна методика.

• Нищожни такси и неустойки:

Прекомерно високи такси за обслужване, неустойки за забава, които надвишават законовия лимит, или такси за „експресно разглеждане“, други „административни такси“, такси за „гарант“, „поръчител“ или други „солидарно отговорно лице“, неустойка при неосигуряване на такова лице и други случай за заобикаляне на изискванията на закона, които нарушават правата Ви.

• Неправилно изчислен ГПР:

Ако Годишният процент на разходите (ГПР) не е посочен правилно или надвишава законовия таван. Към момента Годишният процент на разходите не може да бъде по-висок от пет пъти размера на законната лихва по просрочени задължения в евро и във валута, определена с постановление на Министерския съвет на Република България. Клаузи в договор, надвишаващи този размер, се считат за нищожни.

• Липса на задължителни реквизити:

Ако в договора липсват основни данни като общата сума за връщане, погасителен план или ясен лихвен процент

Най-чести случаи на заобикаляне на тези правила е при бързите кредити. При „бързите кредити“ в България често се използват скрити или силно неизгодни условия, свързани с обезпечението (гарантирането) на заема. Най-често те са прикрити като „допълнителни услуги“ или договори с трети лица.

Ето на какво да обърнете внимание в договора си:

• Такса за „Гарант“ (или „Кредит Гарант“)

Много фирми за бързи кредити изискват от Вас да осигурите поръчител/гарант в кратък срок, обикновено 2-3 дни. Ако не го направите, те автоматично ви таксуват с огромна сума за „предоставена гаранция“ от партньорска фирма.

• Скрит риск и решение:

Тази такса често е почти колкото самия заем. Ако тази такса не е включена в Годишния процент на разходите (ГПР) и не е съобразена с законовия общ лимит за размера на ГПР, съдът често я обявява за нищожна, тъй като тя представлява общ разход по кредита.

• Неустойки за неизпълнение на задължението за гарант

В някои договори може да е записано, че ако не представите поръчител, отговарящ на специфични (често непосилни) изисквания, дължите дневна неустойка. Тези неустойки често надвишават законните лимити и са типичен пример за неравноправни клаузи.

Как да се защитите?

Най-сигурният начин да се защитите, като се обърнете към адвокат по банково право. Препоръчително е той да бъде от Вашия град или най-близкия голям център (например, ако сте от региона, потърсете адвокат във Варна). Това гарантира бързина, непосредствена комуникация и по-ефективни действия.

• Какви са конкретните стъпки?

• Документална проверка

Преди всичко изискайте пълното досие по кредита. От анализа на договора и пълното досие може да се установи дали са налице нарушения водещи до нищожност на договора или отделни негови клаузи. От начините на плащанията и начина на осчетоводяванията при кредитора може да се установи дали последният е погасявал законосъобразно вашите задължения.

• Може да поискате преизчисляване:

Писмено уведомете кредитора, че считате тези такси за нищожни и ще погасявате само главницата до произнасяне на компетентните органи.

• Съвет: Не спирайте да плащате просто така:

Спирането на плащане може да доведе до натрупване на още по-големи задължения и „даването“ Ви на ЧСИ, налагане на запори и други способи за принудително изпълнение. Това спиране също ще влоши кредитното Ви досие в ЦКР.

• Внимание с подписване на анекси: Не подписвайте допълнителни споразумения и анекси без предварителна консултация с адвокат!

• Жалба до КЗП (Комисия за защита на потребителите):

При съмнение за неравноправни и нищожни клаузи имате право на жалба до КЗП (Комисия за защита на потребителите).

• Съдебна защита:

Ако кредиторът откаже съдействие и доброволно уреждане на спора, можете да заведете дело. Ако съдът признае договора или клаузи от него за нищожни, вие ще върнете само чистата главница, която Сте изтеглили, съответно непогасената част от нея.

– не дължите лихви, такси, застраховки или неустойки.
– вече платените лихви и такси се приспадат от главницата.

• Спешна защита при запор:

Ако вече имате издаден изпълнителен лист и образувано дело при ЧСИ (съдебен изпълнител), реакцията трябва да е незабавна. Сроковете за възражение са изключително кратки, затова спешната консултация с адвокат е критична за спиране на изпълнението..

• Защита при писмо от колекторска фирма:

Колекторските фирми са прекупвачи на дългове (чрез т.нар. „цесия“) или просто наети посредници за събиране на вземания. Важно е да знаете, че те нямат правомощията на съдебни изпълнители – те не могат да налагат запори, да влизат в дома Ви или да описват имущество.

Вашите стъпки при контакт с колектор:

• Не признавайте дълга

Всяко Ваше потвърждение може да бъде използвано като доказателство, че признавате дори дълга.

• Проверете за „Уведомление за цесия“

Ако дългът е продаден, банката или финансовата къща е длъжна да Ви уведоми писмено за това. Ако нямате такова писмо от първоначалния кредитор, колекторът няма законно основание да иска пари от Вас.

• Проверете за давност

Често колекторите купуват стари дългове (над 3 или 5 години), които са погасени по давност. Те се надяват да платите доброволно малка сума, което автоматично „събужда“ дълга и прекъсва давността. Консултирайте се с адвокат, преди да платите дори 1 лев!

• Изискайте детайлно извлечение

Поискайте черно на бяло колко е главницата и колко са лихвите. Често колекторите добавят собствени „такси за обработка“, които са напълно незаконни.

Какво да направите при психологически натиск и тормоз?

Ако Ви звънят постоянно, на работното място или на роднини, това е нарушение на Закона за защита на потребителите. Можете да подадете жалба за тормоз към КЗП и полицията.

Кога да се обърнете към адвокат?

• Ако Ви заплашват със съд или ЧСИ.

• Ако Ви предлагат „голяма отстъпка“, ако платите веднага. Не го правете, доколкото това често е капан за прекъсване на давност.

Важно: Не плащайте и не подписвайте каквото и да е споразумение с колекторска фирма, преди да запазете час за консултация на Вашия случай. Един преглед на документите може да Ви спести хиляди левове несъществуващи задължения.

Списък с необходими документи при консултация с адвокат:

За да може Вашият адвокат да направи прецизен анализ на казуса Ви с кредита или т.н. „бързи кредити“ още на първата среща, подгответе следното:

• Договор за кредит: Оригиналът или копие на основния договор, включително всички негови приложения.

• Общи условия: Често те са на отделна брошура или линк – опитайте се да ги откриете към датата на подписване.

• Погасителен план: Първоначалният график на вноските и всички негови актуализации.

• Доказателства за плащания: Всички вносни бележки, банкови извлечения или разписки от каси (напр. EasyPay), които доказват колко точно сте върнали до момента.

• Допълнителни споразумения (Анекси): Ако сте подписвали промени в условията, преструктуриране или отлагане на вноски.

• Кореспонденция с кредитора: Писма, имейли, покани за доброволно изпълнение или съобщения от колекторски фирми.

• Съдебни книжа (ако има такива): Ако вече имате запор или дело, носете Покана за доброволно изпълнение, Заповедта за изпълнение и други документи от ЧСИ.

При съмнение за неравноправни клаузи или възникнал проблем запазете час за анализ на Вашия договор.